Monthly Archives: November 2016

失实销售的按揭付款保护条款

 

文/Lucy Lu 格瑞利律师行                     Graham M. Riley & Co. Solicitors Limited

 

您是否在过去15年内通过汇丰银行,巴克莱银行,Halifax,Lloyds,TSB,苏格兰皇家银行抵押贷款购买物业?这些银行很有可能因为失实销售欠您5000英镑到1万英镑。值得注意的是,失实销售的PPI的索赔截止日期可能到2018年。

 

什么情况下可能是失实销售?

当我们大多数人购买投资或自住的房产时,我们会通过银行抵押贷款完成购买。令人惊讶的是,你很可能购买付款保护保险。这种保险的初步目的保护借款人在按揭期间按期付款。然而对绝大多数的借款人,此项保险变得变成额外负担。根据公民咨询局的数据,即使您购买此项保险,您可能不能用此保险保护您的利益,有些人未被告知市场上其他替代产品。一些借款人只是简单地相信这个保险是强制性的; 或者人们在购买抵押贷款时, 处于一种压力环境中,认为如果不需购买这种保险,会影响银行的按揭申请批准。

 

如何将计算按揭付款保护条款(PPI)的赔偿?

PPI 一般来说包括两种支付类型,一种是整笔款项或会添加到你的抵押贷款里的前期支付的保费。在这种情况下,那么 PPI赔偿的计算相对简单即一次费用。那么我们会调查此项保险是如何卖给你?是否给你有任何解释这项保险?因此 PPI 的赔偿即银行支付给你由于失实销售您所支付单项保险费用。另一种类型的 PPI 付费,即每月付款。这种类型的 PPI 赔偿不是您购买 PPI 保费的实际费用。值得注意的是,如果抵押贷款已全部提早偿还或当您遇到财政困难,您实际支付的PPI 保费可能远远大于 PPI 月度付款。在这种情况下,我们会根据当时失实销售的个人情况给您建议。请注意个人的财务状况也是考虑因素。

按揭付款保护条款(PPI 保险政策的小字印刷内容

消费者可能从来没有真正关注过 PPI 保险政策文件里小字印刷内容。通常这部分内容有很多金融术语,另一方面,这些小字列出的条款是那些情况下您不能寻求 PPI的保护。在这种情况下,我们不仅只看 PPI是如何 销售的,这些小字同时有很重要的意义,因为它决定你是否具有购买 PPI 的资格。如果你的银行当时没有甄别您的购买时的个人就业情况及健康状况,这样的情况银行很可能失实销售。

 

如果您不知道是否购买了 PPI怎样寻求索赔?

消费者可能会非常惊讶的发现,在您不知情时PPI保险已添加到您的按揭贷款上,银行不另行通知。如一些银行会自动添加 PPI,除非消费者选择不购买这项保险。在这种情况下,消费者可能不会意识到他们已经是失实销售的受害者。根据消费者保护条例,消费者有权知道他们购买的保险的内容及性质。这种情况下我们向银行申请您和银行之间的所有销售记录来进行索赔。

 

如果银行拒绝赔偿失实销售的 PPI,我们会怎继续您的索赔

财政监察员机构(Financial Ombudsman Services) 旨在提供高街银行与消费者之间的公平和独立的审查。当调查失实销售时,财政监察员机构会关注消费者的投诉实质方面,即事实、 情节及你个人的财务状况。和有特殊技能和知识按揭顾问相比,消费者通常不具备任何此专业的任何知识。那么您的失实销售PPI索赔完全可以通过FOS进一步调查及索赔因为FOS可以替代法院作为消费者的决策者。

 

以上资料由Graham M Riley & Co (格·瑞利律师事务所)的陆京萍(Lucy Lu)诉讼经理参照其他资料并在结合该律师事务所处理索赔案件经验的基础上提供的。如需要进一步的咨询意见,请联系Lucy Lu 免费电话:0800 0730 868 01704 532 229.电子邮箱:lucy@grahamriley.co.uk